Der Vergleich „ETF-Sparplan oder Fondspolice?” entscheidet sich selten vor Steuer. Er entscheidet sich in der Nachsteuerbetrachtung — und genau die ist im Termin per Taschenrechner kaum sauber darstellbar. Patina Charts rechnet beide Wege parallel durch und macht die Annahmen sichtbar, statt sie zu verstecken.

Der Job im Termin

Die Mandantin fragt: „Lohnt sich die Police gegenüber einem ETF-Sparplan?” Sie brauchen darauf eine Antwort, die nachvollziehbar und dokumentierbar ist — nicht eine Bauchmarke und nicht die geschönte Modellrechnung eines einzelnen Anbieters. Drei Eingaben (Sparrate, Sparhorizont, Steuerprofil) genügen für die erste Gegenüberstellung; Tarife wählen Sie aus über 30 hinterlegten deutschen Produkten.

Was der Rechner nach Steuern modelliert

Der steuerliche Unterschied zwischen Depot und Versicherungsmantel ist der Kern des Vergleichs. Der Rechner bildet die relevanten Effekte beidseitig ab:

  • ETF-Sparplan (Depot): laufende Vorabpauschale in der Ansparphase, Teilfreistellung für Aktienfonds und Abgeltungsteuer auf Veräußerungsgewinne.
  • Fondsgebundene Rentenversicherung: Steuerstundung im Mantel (keine jährliche Vorabpauschale während der Ansparphase), bei Kapitalauszahlung nach Vollendung des 62. Lebensjahres und mindestens 12 Jahren Laufzeit das Halbeinkünfteverfahren (sog. 12/62-Regel) mit der für Versicherungen geltenden Teilfreistellung; bei Verrentung die Ertragsanteilsbesteuerung.
  • Kostenseite: Effektivkosten des jeweiligen Tarifs und der Tax-Drag eines Depots durch steuerwirksames Rebalancing.

Gerechnet wird mit den konkreten Werten des gewählten Tarifs und offengelegten Annahmen — nicht mit generischen Pauschalen.

Zweiseitig und methodentransparent

Ein ehrlicher Vergleich zeigt beide Richtungen. Der Versicherungsmantel kann durch Steuerstundung, Halbeinkünfteverfahren und Teilfreistellung nach Steuern vorne liegen — der ETF-Sparplan durch niedrigere Kosten und volle Flexibilität. Welcher Effekt überwiegt, hängt vom Einzelfall ab (Laufzeit, Kostenniveau des Tarifs, Steuersatz, Beitragsdynamik). Patina Charts trifft diese Entscheidung nicht für Sie — es macht die Größenordnungen sichtbar und dokumentierbar, damit Sie begründet beraten.

Womit sich Patina Charts unterscheidet

  • Über 30 reale, namentliche deutsche Tarife — Werte aus öffentlichen Produktinformationsblättern, nicht generische Modellannahmen.
  • iPad-nativ für den persönlichen Termin — Live-Gegenüberstellung auf einem Bildschirm.
  • Datenschutz im Vertrieb: Mandantendaten bleiben lokal auf dem Gerät (SwiftData), kein Cloud-Zwang, in der Regel kein Auftragsverarbeitungsvertrag für Mandantendaten nötig.
  • Beratungsdokumentation als PDF nach § 61 VVG in rund 90 Sekunden — Empfehlungsbegründung, betrachtete Alternative (ETF-Sparplan) und Beschwerdewege inklusive.

Annahmen und Grenzen

Die Ergebnisse sind unverbindliche Modellrechnungen. Steuerregeln (u. a. Halbeinkünfteverfahren, Teilfreistellungssätze, Vorabpauschale/Basiszins) und Tarifwerte gelten zum angegebenen Stand und können sich ändern; im Einzelfall weichen Kosten und Steuerwirkung ab. Maßgeblich bleiben die verbindlichen Unterlagen des Anbieters (Basisinformations­blatt bzw. PRIIP-KID, Produktinformationsblatt, Bedingungen) und die Modellrechnung des Versicherers. Alle Annahmen werden im Ergebnis offengelegt.

Details zum Datenschutz finden Sie im Datenschutzabschnitt und in der Datenschutzerklärung; Tarife und Preise unter Preise.